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带身故责任的重疾险=重疾险+寿险?

2019-06-29 3960 分享到:

是不是附加了身故责任就相当于是保了一份寿险呢?

还有很多人把身故赔付保额的重疾险,当成了返还型保险,对吗?

一、重疾险分类

重疾险的种类一般分为三种——消费型、储蓄型和返还型。

1.消费型重疾险

通常只含疾病保障,而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时,保险公司才会赔偿;如果到期没有出险,保费就消耗掉了,保险公司不会返还任何费用。

它最大的优点是,价格便宜,用较少的保费就能买到充足的保额,很适合预算有限的家庭。

2.储蓄型重疾险

一般是终身保障,既含疾病责任,也含身故责任,被保人身故或重疾都可以赔付保额。

因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,能起到一定的储蓄作用,年老时可退保,当做养老金使用。

还有一类产品,并不是身故赔付保额,而是返还保费,比如康惠保旗舰版,如果附加终身身故保障,同样可以看做储蓄型重疾险,这一类比身故赔付保额的保费要便宜很多。

3.返还型重疾险

不仅能够提供重疾、身故的保障,到一定的年龄时没出险,还能返还保费或保额。本质上是个“生死两全合同”,一般只要看到合同里看到“两全”二字,基本就可以判定为返还型保险。这种重疾险保费很贵,性价比不高。

但是,不是说带了“返还”二字就是返还型保险。我们常说的返还型产品,保障的是“生存责任”,也就是说,活着才能返还,如果是身故返还保费或保额,就不是返还型保险,而是储蓄型保险。

由于返还型重疾险要比另外两种贵出 3-5 倍甚至以上,所以一般不推荐大家购买返还型重疾险。根据实际需要,选择消费型或储蓄型即可。

带身故责任的重疾险=重疾险+寿险?

二、常见误区

带身故责任的重疾险并不等于重疾险+寿险。如果被保险人先罹患重疾,之后身故,含身故责任的重疾险只会赔付一次保额。如果发生过赔付,那么身故责任就无效了。而重疾险+寿险不仅赔付重疾险的保额,还会赔付寿险的保额。

举个例子:

老王上有老下有小,是家里挣钱的主力。因为担心自己生病后花费巨大、收入下降,给家庭造成负担,就购买了一份重疾险。同时自己万一离世,家人还房贷有压力,选择了带身故责任的重疾险。

若干年之后,老王不幸得了癌症。确诊后,重疾险一次性赔付保额。老王用这笔钱做手术、化疗,养病。但是两年之后,老王还是去世了。但这时候,由于重疾险已经理赔过了,不会因为身故再赔一次,老王想帮家人减轻负担的愿望并没有达成。

三、保费对比

因为带身故责任的重疾险,风险发生率肯定比纯重疾险要高,如果是保障终身的赔付率是100%,所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。

四、如何选择?

重疾险的配置一定是要先有足额的保额,然后再考虑其他。

消费型重疾险性价比最高,同等保障下价格最低,尤其适合预算有限的家庭,家庭的经济支柱可以再配一份定期寿险,既能弥补重疾时的收入损失,也能预防万一给家人留一份保障。

如果预算充足,不追求高性价比,可以选择带身故责任的储蓄型重疾险,后期现金价值较高,可以退保当做养老金,不退保且自然身故的话,也能当做遗产留给子女。

返还型重疾险一般不推荐,因为确实不划算。

购买保险时,一定要契合自己的实际情况,不要一味追求储蓄或者返本,最后导致保障不足。

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某** 2018-07-12

住院之后医保和保险应该先报哪一个? 已投保国寿学平险,咨询住院之后医保和保险应该先报哪一个?

你好!办理住院时先提供社保证明,住院期间所花的费用会直接按比例报销,出院以后再到保险公司报销。  2018-07-13
王** 2018-03-30

保费过了一年没交,有什么后果?咨询国华人寿b款,我的保险是过了一年没有交,请问过期了有什么后果?

从保单生效日算起,到第二年的对应日为一年,满一年保险公司给你60天的缴费宽限期,在60天之内缴费没有任何影响。过了60天保险合同暂时失去效力,这时候发生风险保险公司是不承担保险责任的。  2018-04-01
彭** 2018-03-21

国寿康悦医疗是不是要和其他保险一起出售国寿康悦医疗是不是要和其他保险一起出售只考虑这款产品其他勿扰

康悦医疗是报销型产品,出院以后才能报销,健康型产品是现金给付型,一起购买解决住院资金问题,报销出来的钱作为解决后期康复和因健康带来的后入减少问题。  2018-03-22

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